Schnittstellen für die Anwendungsprogrammierung (APIs) für Banking sind ein wichtiger Teil des technologischen Fortschritts, der beeinflusst, wie Kundinnen und Kunden sowie Unternehmen mit Geld interagieren. Die Technologie hat verändert, wie Finanzinstitute Geschäfte tätigen (z. B. Online-Banking) und welche Arten von Instituten Finanzdienstleistungen für Kundinnen und Kunden erbringen können.
Im Folgenden erfahren Sie, was API-Banking ist, wie es funktioniert, wie es verwendet wird und welche Vorteile es Unternehmen bietet.
Worum geht es in diesem Artikel?
- Was ist eine API?
- Was ist API-Banking?
- Wie funktioniert API-Banking?
- Use Cases und Anwendungen von API-Banking
- Vorteile von API-Banking
- Neue Trends im API-Banking
- So kann Stripe Connect helfen
Was ist eine API?
APIs sind Kommunikationsprotokolle (im Wesentlichen eine Reihe von Regeln und Tools), über die verschiedene Softwarekomponenten miteinander kommunizieren und Informationen austauschen können. Diese Protokolle definieren die Methoden und Datenstrukturen, über die Entwickler/innen mit der Softwarekomponente kommunizieren können – unabhängig davon, ob es sich dabei um ein Betriebssystem, eine Bibliothek oder einen anderen Dienst handelt.
Was ist API-Banking?
API-Banking ist die Verwendung von APIs, um autorisierten Anwendungen von Drittanbietern Zugriff auf Bankdienstleistungen und Finanzdaten zu gewähren. Über gut definierte APIs können Drittentwickler/innen (oder andere Banken) Bankfunktionen wie Zahlungen, Identitätsprüfung und Datenweitergabe nutzen.
Durch API-Banking kann ein Finanzinstitut ein interoperables System entwickeln, das direkt mit externen Plattformen und Anwendungen kommunizieren kann – anstelle einer isolierten Einheit mit firmeneigenen Systemen. Dank dieses Designs können spezialisierte Finanzdienstleistungen schnell entwickelt, getestet und bereitgestellt werden.
Wie funktioniert API-Banking?
API-Banking nutzt eine vielschichtige Architektur, in der jede Schicht eine eindeutige Funktion ausführt und alle Schichten über angemessen definierte APIs miteinander interagieren. Die Hauptfunktionen einer Bank (z. B. Kontoverwaltung, Zahlungen, Datenanalysen) werden abstrahiert und über APIs für die Nutzung durch Dritte verfügbar gemacht. Mit anderen Worten: Durch die offene Gestaltung und Vereinfachung können sie leichter von Dritten genutzt werden.
Beginnend mit der Schicht für Kerndienste wird jede Bankingfunktion – ob Zahlungsabwicklung, Know Your Customer(KYC)-Verifizierungen oder Transaktionsverlauf – in einem separaten Modul mit einer eigenen API verkapselt. Die API ist mit spezifischen Protokollen konform und nutzt standardisierte Datenformate wie JSON und XML, damit externe Entwickler/innen konsistent mit den Diensten der Bank interagieren können.
Das API-Gateway authentifiziert eingehende API-Aufrufe von externen Diensten als Schutzschicht für die Kerndienste und leitet die Aufrufe weiter. Wenn die Anwendung eines Drittanbieters eine Zahlung einleiten oder Kontodaten abrufen möchte, sendet sie eine Anfrage an das API-Gateway. Das Gateway identifiziert die eingehende Anfrage, führt alle erforderlichen Sicherheitsprüfungen wie die Tokenvalidierung und OAuth-Authentifizierung durch und leitet die Anfrage an das jeweilige Dienstmodul weiter.
Dieses modulare System ermöglicht eine schnellere, gezieltere Verbesserung im Bereich Finanzdienstleistungen. Entwickler/innen können so in Echtzeit auf spezifische Bankingfunktionen zugreifen, ohne mit dem gesamten System interagieren oder dieses verstehen zu müssen. Ein FinTech-Start-up kann beispielsweise eine spezialisierte Zahlungsdienstleistung nur mit der Zahlungs-API entwickeln, ohne all die anderen Bankingdienste integrieren zu müssen.
Dank dieses vielschichtigen Aufbaus können Unternehmen ganz flexibel jeden Teil unabhängig von den anderen aktualisieren oder ersetzen und den Wartungsaufwand reduzieren. Unternehmen haben zudem die Möglichkeit, Sicherheitsmaßnahmen auf Ebene des API-Gateways zu implementieren, um unautorisierten oder böswilligen Zugriff auf zentrale Bankingsysteme zu verhindern. Diese APIs werden oft durch Überwachungs- und Analyseschichten ergänzt, die die API-Nutzung, die Latenz und weitere Leistungskennzahlen verfolgen. Über diese Analysen können Unternehmen Trends erkennen, Engpässe vorhersehen und die Leistung optimieren.
Use Cases und Anwendungen von API-Banking
API-Banking ermöglicht sowohl integrierte Zahlungen (Embedded Payments) als auch Banking-as-a-Service (BaaS). Diese Anwendungen spiegeln den Wandel im Finanzdienstleistungssektor wider und ermöglichen die schnelle Entwicklung und größere Zugänglichkeit sowie zahlreiche Finanzprodukte für individuelle Kundenanforderungen. Diese beiden Anwendungen werden nachfolgend ausführlicher beschrieben.
Integrierte Zahlungen
Integrierte Zahlungen resultieren aus der direkten Integration der Zahlungsabwicklung in Plattformen oder Anwendungen von Drittanbietern. So wird die Kundenerfahrung verbessert, da Kundinnen und Kunden eine App nicht mehr verlassen müssen, um Transaktionen abzuschließen.
Zahlungsgateways und APIs: In der Regel dienen APIs von Zahlungsabwicklern als zentrales Element von integrierten Zahlungen. Sie verarbeiten verschiedene Arten von Transaktionen, darunter Kreditkartenzahlungen, Zahlungen über Digital Wallets und Banküberweisungen. Entwickler/innen verwenden diese APIs, um Verbindungen zwischen ihren Anwendungen und Zahlungsnetzwerken herzustellen.
Verarbeitung in Echtzeit: Das Besondere an integrierten Zahlungen ist ihre Fähigkeit zur Transaktionsverarbeitung in Echtzeit. Sobald Kundinnen/Kunden eine Zahlung einleiten, werden API-Aufrufe aktiviert, um die Transaktion zu verarbeiten, die Kundenanmeldedaten zu validieren und den Kontostand zu aktualisieren – oft innerhalb von Millisekunden.
Use Cases: E-Commerce Plattformen sind ein gutes Beispiel für den Einsatz von integrierten Zahlungen in der Praxis. Mit integrierten Zahlungen können Kundinnen und Kunden einen Kauf abschließen, ohne zu einer anderen Website wechseln zu müssen. Dadurch werden die erforderlichen Schritte minimiert und der Kaufprozess beschleunigt. Bei Abonnementdiensten erleichtern integrierte Zahlungen die automatische Verlängerung von Diensten ohne Kundeneingriffe.
BaaS
BaaS ist ein End-to-End-Prozess, mit dem Dritte die zentralen Bankingfunktionen über APIs aufrufen und nutzen können. Häufig handelt es sich bei BaaS-Anbietern um Banken, die API-Sätze anbieten, über die externe Plattformen markeneigene Finanzprodukte einführen können.